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대출 관련

기술보증기금 보증 승인 거절, 해결 방법은?

by 마음의여유가 2025. 3. 3.
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기술보증기금을 통해 1억 원 대출을 받았지만, 법인 전환 이후 주거래은행에서 보증 승인 거절을 당하면서 자금 운용에 어려움을 겪고 계시군요.

 

현재 법인 이전으로 인해 자금이 부족하여 카드론 4천만 원을 이용하셨고, 이로 인해 신용점수가 **940점 → 809점** 으로 하락한 상황이에요. 또한, 중진공에서 시설자금 4억 원을 대출받은 상태라 부채 부담도 커졌어요.

 

기술보증기금에서는 보증서가 발급되었지만, 은행에서 보증 승인 거절을 하면서 대출 실행이 되지 않고 있어요. **보증 승인을 받을 수 있는 방법과 대체 방안** 을 하나씩 살펴보겠습니다. 🏦

📋 목차

기술보증기금 보증 승인 거절

🏦 기술보증기금 보증 승인 절차와 문제점

기술보증기금(기보)은 중소기업과 스타트업의 자금 조달을 돕기 위해 금융기관에 보증을 제공하는 기관이에요. 하지만 기보에서 보증서를 발급받았다고 해서 무조건 대출이 실행되는 것은 아니에요. **은행이 자체 심사를 통해 보증 승인 여부를 최종 결정** 하기 때문이에요.

 

**📌 기술보증기금 보증 대출 절차** 1️⃣ 기보에서 기업의 기술력 및 재무 상태를 평가해 보증서 발급 결정 2️⃣ 주거래은행(또는 신청 은행)에서 추가 심사를 진행 3️⃣ 은행이 승인하면 대출 실행, 거절되면 다른 은행을 통해 재심사 가능 4️⃣ 모든 은행에서 거절될 경우 보증서를 반환하고 직접 상환 요구 가능

 

현재 기보에서는 **보증서 발급을 승인했지만, 주거래은행에서 거절** 한 상황이에요. 은행이 거절하는 이유는 여러 가지가 있을 수 있어요.

📌 은행이 보증 승인을 거절하는 주요 이유

거절 사유 설명
기존 부채 과다 중진공 4억 대출 + 카드론 4천만 원으로 인해 대출 상환 부담이 크다고 판단할 수 있음
신용점수 하락 940점에서 809점으로 급격히 하락해 리스크가 커졌다고 평가될 수 있음
법인 전환 영향 개인사업자 → 법인 전환 시 재무제표 변경으로 인해 금융기관이 보수적으로 접근할 가능성 있음
은행 내부 심사 기준 기보에서 보증서를 발급해도 은행 내부 대출 기준에 부합하지 않으면 승인 거절될 수 있음

 

내가 생각했을 때, **주거래은행의 거절 사유를 정확히 확인하고, 다른 은행을 알아보는 것이 가장 현실적인 방법** 이에요. 기보에서는 보증서를 발급해줬기 때문에 **여러 은행에 신청하면 승인 가능성이 높아질 수도 있어요.**

 

이제, 신용점수 하락이 대출에 미치는 영향을 살펴볼게요! 😊

 

💳 신용점수 하락이 대출에 미치는 영향

기술보증기금에서는 보증서를 발급해줬지만, 주거래은행에서 거절한 이유 중 하나는 **신용점수 하락** 때문일 가능성이 높아요. 원래 940점이었던 신용점수가 **809점** 으로 떨어졌다면 금융기관에서는 대출 리스크가 커졌다고 판단할 수 있어요.

 

**📌 신용점수가 하락한 이유는?** ✅ 카드론 4천만 원 사용 → 고금리 신용대출 증가 ✅ 기존 대출 (중진공 4억) → 부채 증가로 인한 신용평가 하락 ✅ 법인 전환 → 개인사업자 신용이 법인으로 이전되면서 신용점수 변화 가능

 

💡 **신용점수가 낮아지면 대출 심사에서 어떤 영향을 받을까?**

📌 신용점수 하락이 대출 승인에 미치는 영향

신용점수 범위 대출 승인 가능성 대출 금리 영향
900점 이상 높음 낮은 금리 적용 가능
800~899점 중간 일반 금리 적용
700~799점 낮음 고금리 적용 가능
700점 이하 매우 낮음 대출 거절 가능성 높음

 

현재 신용점수가 **809점** 이므로 대출이 불가능한 수준은 아니지만, 은행이 보수적으로 판단할 가능성이 높아요. 특히, 보증서 대출이 아니라 **일반 신용대출을 받을 경우 금리가 높아질 가능성이 크다는 점** 도 고려해야 해요.

 

💡 **신용점수를 다시 올리는 방법은?**

✔ **카드론 조기 상환** – 부채를 줄이면 신용점수가 다시 상승할 가능성이 커요. ✔ **연체 없이 상환 관리** – 3~6개월 동안 성실히 상환하면 신용점수 회복 가능 ✔ **신용카드 한도 조정** – 신용카드 사용 한도를 조절하면 신용점수 관리에 도움 ✔ **여러 은행에 대출 신청 금지** – 단기간 내 여러 대출을 신청하면 점수가 추가로 하락할 수 있어요.

 

내가 생각했을 때, **기술보증기금 보증을 승인해줄 다른 은행을 찾아보는 것이 가장 빠른 해결책** 이에요. 하지만, 장기적으로는 신용점수를 회복하는 것도 중요한 전략이 될 거예요.

 

이제, 법인 전환이 금융기관 심사에 미치는 영향을 살펴볼게요! 😊

 

🏢 법인 전환이 금융기관 심사에 미치는 영향

개인사업자에서 법인으로 **포괄양수양도** 를 통해 전환한 경우, 금융기관에서는 이를 새로운 기업으로 인식할 수 있어요. 즉, 기존 사업의 연속성보다는 법인의 재무 상태와 신용도를 기준으로 대출 심사를 진행할 가능성이 높아요.

 

**📌 법인 전환 후 금융 심사가 까다로워지는 이유**

✔ **재무제표 초기화** – 법인 설립 이후 신규 재무제표가 생성되므로, 기존 개인사업자의 재무 이력을 그대로 반영하지 않을 수도 있어요. ✔ **신용평가 방식 변경** – 개인사업자는 대표자의 신용도가 중요한 반면, 법인은 회사의 매출과 수익성을 더 중점적으로 평가해요. ✔ **법인 설립 기간 고려** – 설립된 지 얼마 안 된 법인은 금융기관에서 안정성을 의심할 수 있어요. ✔ **대표자 연대보증 요구 가능성** – 법인의 신용이 부족하면 대표자가 연대보증을 해야 하는 경우도 있어요.

 

💡 **기술보증기금 대출 심사에서 법인 전환이 불리할까?**

📌 법인 전환 후 금융 심사 변화 분석

심사 항목 개인사업자 법인사업자 (전환 후)
재무제표 평가 개인 재무 상태 기반 법인 재무제표 기반 (신규 평가)
신용평가 기준 대표자 신용도 중심 법인 신용도 + 대표자 신용도
대출 심사 난이도 상대적으로 쉬움 초기에는 까다로울 수 있음
보증 요구 여부 없거나 낮음 법인 신용이 부족하면 대표자 연대보증 요구 가능

 

내가 생각했을 때, **법인 전환 자체가 대출 심사에서 불리한 요인이 될 수도 있지만, 사업 연속성을 잘 설명하면 충분히 해결 가능** 해요.

 

💡 **법인 전환 후 대출 승인 확률을 높이는 방법**

✔ **기존 사업의 연속성 강조** – 법인 전환 후에도 매출이 유지되고 있음을 증빙 ✔ **재무제표 정리** – 최근 법인 재무제표를 최대한 투명하게 정리해 제출 ✔ **법인 신용도 강화** – 법인 계좌로 매출 입금이 꾸준히 이루어지는 것이 중요 ✔ **다른 은행도 검토** – 기존 은행에서 거절되면 보증서를 받아주는 다른 은행을 찾아보기

 

이제, **대출 승인을 받기 위한 현실적인 대안을 살펴볼게요! 😊**

 

📑 대출 승인을 받기 위한 대안

현재 기술보증기금(기보)에서 보증서를 발급받았지만, 주거래은행에서 승인 거절을 받은 상황이에요. 이 경우, **보증을 받아줄 다른 은행을 찾거나, 대체 금융상품을 활용하는 방법** 을 고려해볼 수 있어요.

 

💡 **대출 승인을 받기 위한 현실적인 대안 3가지**

1️⃣ **다른 은행에 기보 보증서 대출 신청하기** - 기보 보증서는 여러 은행에서 사용할 수 있어요. - 현재 주거래은행이 거절했다면, 다른 은행에 보증서를 제출해 심사를 요청하는 것이 가장 빠른 방법이에요.

 

2️⃣ **기업운영자금 대출 검토** - 기보 보증서 대출이 어렵다면, **기업 운영자금 대출** 을 고려할 수 있어요. - 신용보증기금(SGI)이나 중소기업진흥공단(중진공)에서도 기업대출을 지원하고 있어요.

 

3️⃣ **추가 담보 제공 후 담보대출 활용** - 부동산, 매출채권 등 추가 담보를 활용하면 대출 승인이 더 쉬워질 수 있어요. - 기보 보증서 대출이 불가능할 경우, **담보 대출로 우회하는 방법** 도 고려할 수 있어요.

📌 대출 승인 가능성을 높이는 전략

대안 장점 단점
다른 은행 신청 기보 보증서 그대로 활용 가능 다시 심사 필요
기업운영자금 대출 중진공, 신보 등 다른 기관 활용 가능 심사 기간이 길어질 수 있음
담보대출 활용 승인 확률 높음 추가 담보 필요

 

내가 생각했을 때, **보증서를 받아줄 다른 은행을 찾는 것이 가장 빠른 해결책** 이에요. 하지만 동시에, 기업운영자금 대출이나 담보 대출 같은 대체 방안도 고려해볼 필요가 있어요.

 

이제, **주거래은행이 거절했을 때 다른 은행을 활용하는 방법** 을 알아볼게요! 😊

 

🔄 주거래은행 거절 시 다른 은행 활용 방법

기술보증기금(기보)에서 보증서를 발급받았지만, 주거래은행에서 대출 승인을 거절한 경우, **다른 은행을 통해 보증 대출을 받을 수 있어요.**

 

💡 **주거래은행에서 거절당했을 때 대체할 수 있는 금융기관 3곳**

1️⃣ **기보와 협약된 다른 은행에 신청** - 기보 보증 대출은 여러 은행에서 승인받을 수 있어요. - **국민은행, 신한은행, 우리은행, 하나은행, 기업은행, 농협 등** 다양한 은행에서 기보 보증 대출을 취급하고 있어요.

 

2️⃣ **저축은행 또는 캐피탈사 활용** - 시중은행에서 거절당하면 저축은행 또는 캐피탈사를 활용할 수도 있어요. - 다만, 이 경우 대출 금리가 상대적으로 높아질 수 있으므로 신중하게 검토해야 해요.

 

3️⃣ **기보 외 신용보증기금(SGI) 보증 대출 검토** - 기보 보증 외에도 신용보증기금(SGI)에서 운영하는 **기업 보증 대출** 을 검토할 수 있어요. - SGI는 일반적으로 신용도가 낮거나 담보가 부족한 기업을 지원하는 기관이에요.

📌 기보 보증 대출을 신청할 수 있는 주요 은행

은행 대출 가능 여부
국민은행 (KB) 가능 (기보 협약 은행)
신한은행 가능 (기보 보증 대출 취급)
우리은행 가능 (소상공인 특화 대출 제공)
기업은행 (IBK) 가능 (중소기업 특화 대출 제공)
농협은행 (NH) 가능 (농업·소상공인 대상 대출 지원)
저축은행 (예: OK저축, SBI저축) 가능 (금리 높음)

 

내가 생각했을 때, **기보 보증서를 받아주는 다른 은행을 찾는 것이 가장 빠른 해결책** 이에요. 국민은행, 신한은행, 기업은행 등 **기보와 협약된 은행** 을 중심으로 상담을 진행해보는 것이 좋아요.

 

이제, **대출 외 추가 자금 조달 방법** 도 살펴볼게요! 😊

 

💰 추가 자금 조달 방법 (대출 외 대안)

만약 대출 승인이 어려워지거나, 대출만으로 해결이 어려운 경우 **다른 방법으로 추가 자금을 조달하는 방안** 도 고려해볼 수 있어요.

 

💡 **대출 외 추가 자금 마련 방법 3가지**

1️⃣ **매출채권 담보 대출 활용** - 기존 거래처에서 받을 돈(외상 매출)을 담보로 대출을 받는 방법이에요. - 신용등급이 낮아도 가능하며, 기업은행, 신용보증기금에서 지원하는 프로그램이 있어요.

 

2️⃣ **투자 유치 (벤처캐피탈, 엔젤 투자자)** - 벤처기업 인증이 가능하다면 **벤처캐피탈(VC) 투자** 를 받을 수 있어요. - 기존 사업 모델이 안정적이라면 **엔젤 투자자** 를 통해 지분 투자도 고려할 수 있어요.

 

3️⃣ **정부 지원사업 및 보조금 신청** - 중소벤처기업부, 신용보증기금, 중소기업진흥공단 등에서 다양한 지원 프로그램을 운영해요. - 정책 자금을 활용하면 금리가 낮고, 상환 부담이 줄어들어요.

📌 대출 외 추가 자금 조달 방법

방법 장점 단점
매출채권 담보 대출 신용도 영향 적음 매출채권이 있어야 가능
벤처캐피탈 투자 상환 부담 없음 지분 희석 가능
정부 지원사업 저금리, 무상 지원 가능 신청 절차가 복잡

 

내가 생각했을 때, **기존 대출이 어려울 경우 정부 지원사업이나 투자 유치도 좋은 대안이 될 수 있어요.** 특히, 매출채권을 활용한 대출은 신용도 영향을 덜 받으므로 적극적으로 고려해볼 만해요.

 

이제, **기술보증기금 대출과 관련된 자주 묻는 질문(FAQ)** 을 정리해볼게요! 😊

 

❓ FAQ - 기술보증기금 대출 문제 해결법

Q1. 기술보증기금에서 보증서를 발급했는데 은행이 거절했어요. 어떻게 해야 하나요?

 

A1. 기보 보증서는 여러 은행에서 사용할 수 있어요. **주거래은행이 거절하면 다른 은행에 신청하는 것이 가장 빠른 해결책이에요.** 국민은행, 신한은행, 기업은행 등 기보 협약 은행을 통해 다시 심사를 요청하세요.

 

Q2. 신용점수가 하락하면 기보 보증 대출을 받기 어렵나요?

 

A2. 신용점수가 900점대에서 800점 초반으로 하락하면 은행 심사가 까다로워질 수 있어요. **카드론 일부 상환, 신용카드 한도 조절, 연체 방지를 통해 신용점수를 회복** 하면 승인 확률을 높일 수 있어요.

 

Q3. 법인 전환 후 대출이 어려워졌어요. 해결 방법이 있을까요?

 

A3. 법인 전환 시 금융기관에서는 신규 법인으로 인식할 수 있어요. **기존 사업의 연속성을 강조하고, 법인 재무제표를 정리해서 제출** 하면 대출 승인 확률을 높일 수 있어요.

 

Q4. 기보 보증 외에 다른 대출 방법이 있나요?

 

A4. 신용보증기금(SGI) 보증 대출, 중소기업진흥공단(중진공) 정책 자금 대출을 검토할 수 있어요. **기보 외에도 다양한 보증 및 정책 대출이 있으니 활용할 수 있어요.**

 

Q5. 대출이 어렵다면 추가 자금 조달 방법은?

 

A5. 대출 외에도 **① 매출채권 담보 대출, ② 벤처캐피탈 투자, ③ 정부 지원사업 활용** 등의 방법이 있어요. **특히, 매출채권 담보 대출은 신용도 영향을 덜 받으므로 적극 검토해보세요.**

 

Q6. 보증서를 받았는데도 모든 은행에서 거절되면 어떻게 하나요?

 

A6. 기보에서는 보증서를 활용하지 못하면 **보증 해지 및 상환을 요구할 수 있어요.** 따라서, **저축은행이나 캐피탈사를 통한 대체 대출 또는 담보 대출을 활용해 상환 계획을 마련해야 해요.**

 

Q7. 기술보증기금 보증 대출을 다시 받을 수 있나요?

 

A7. 네, 기보 대출을 상환한 후 일정 기간이 지나면 **추가 보증을 받을 수 있어요.** 다만, **기존 대출 상환 이력, 신용점수, 재무제표 상태가 좋아야 재승인 가능성이 높아요.**

 

Q8. 대출을 다시 승인받기 위해 가장 중요한 요소는?

 

A8. 은행 심사에서는 **① 신용점수 회복, ② 사업 연속성 강조, ③ 부채 관리, ④ 추가 담보 확보** 등이 중요해요. **기보 보증을 받을 수 있는 은행을 적극적으로 찾아보는 것도 중요합니다.**

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