아파트 담보대출 금리는 기준금리 위에 ‘가산금리’를 얹고, 여기에 ‘우대금리’를 빼서 최종 금리가 정해져요. 우대조건을 얼마나 챙기느냐에 따라 0.7%p 이상 차이가 나기도 하니 꼭 확인해 두면 좋아요.
내가 생각 했을 때 가장 큰 함정은 우대항목이 겹치면 최대 우대폭이 줄어들 수 있다는 점이에요. 항목별 가중치와 중복 제한을 이해하면 협상력이 훨씬 높아져요.
🏠 금리 우대 총괄
우대금리는 크게 ▲기본(급여·자동이체) ▲추가(카드·연금) ▲특별(친환경·사회공헌) 세 가지 층으로 구성돼요. 은행마다 최대 1.0~1.5%p까지 깎아 주지만, 실제 적용 폭은 0.5~0.9%p 선이 일반적이에요.
우대항목은 신한·KB·우리처럼 5~7개 세트로 묶이는데, ‘최대 우대 한도’가 0.7%p라면 7개를 모두 채워도 0.7%p 이상은 못 받아요.
기준금리가 3.5%고 가산금리가 1.2%라면 산술 금리는 4.7%예요. 여기서 우대 0.8%p를 적용받으면 최종 3.9%가 돼요. 보증료 절감까지 고려하면 실질 비용 차이는 더 커져요.
은행이 우대를 주는 이유는 장기 거래를 유도하려는 전략이에요. 그래서 급여·카드·보험 등 ‘관계형 금융’ 항목이 많아요.
우대금리 적용 시점은 대출 실행일 기준 1개월 전 실적을 보는 곳이 있고, 3개월 평균을 쓰는 곳도 있어서 미리 준비하면 손해를 줄일 수 있어요.
우대금리를 챙기려다 불필요한 카드 사용·펀드 가입을 늘리면 실익이 사라져요. ‘총비용 대비 절감 이익’을 따져서 결정해야 해요.
전산에 우대항목이 누락되는 경우가 종종 있으니, 실행 후 1주일 내 금리인하요구권·내역 정정을 요청하면 뒤늦게라도 반영받을 수 있어요.
📊 우대금리 구조
| 구분 | 예시 항목 | 우대폭 |
|---|---|---|
| 기본 | 급여이체·자동이체 | 0.3%p |
| 추가 | 신용카드·연금수령 | 0.2%p |
| 특별 | ESG·다자녀 | 0.2%p |
📊 주요 은행 최대 우대폭
| 은행 | 최대 우대 |
|---|---|
| KB국민 | 1.2%p |
| 신한 | 1.0%p |
| 우리 | 1.1%p |
💡 기본 우대항목
급여이체는 월 50만 원 이상, 3개월 연속 실적을 요구해요. 금리 혜택 0.2~0.3%p로 가장 크니 첫 번째로 챙겨야 해요.
자동이체 3건 이상 등록(통신·공과금) 시 0.1%p 정도를 깎아 줘요. 이체 금액 제한이 없어서 간단히 달성할 수 있죠.
주택청약종합저축을 같은 은행에 2년 이상 보유하면 0.1%p 추가 우대가 붙어요. 청년우대형은 0.15%p로 폭이 더 커요.
공과금 납부 실적과 체크카드 결제 실적을 합산해 주는 ‘패키지 우대’도 있어요. 조건을 분산해 달성 난도를 낮춘 셈이에요.
적립식 펀드·ISA를 월 10만 원 이상 납입하면 0.1%p 얻지만, 시장 변동성을 감안해 필요성부터 따져 보는 게 좋아요.
건강보험료 자동이체 같은 생활 실적도 포함되니, 기존 자동납부 내역을 한 은행으로 모으는 것만으로 우대를 쉽게 확보해요.
대출 실행 뒤 3개월 내 실적 미충족 시 우대가 회수돼 금리가 올라갈 수 있으니, 첫 고지서 발행일을 체크해 두세요.
📊 기본 우대 비교
| 항목 | 필요 실적 | 우대폭 |
|---|---|---|
| 급여이체 | 월 50만↑ | 0.3%p |
| 자동이체 | 3건 이상 | 0.1%p |
| 청약통장 | 2년↑ | 0.1%p |
📊 실적 충족 난이도
| 항목 | 난이도 |
|---|---|
| 급여이체 | ★★★ |
| 자동이체 | ★ |
| 청약통장 | ★★ |
👔 소득·직장 우대
연금수령 우대는 국민연금·공무원연금 입금 실적이 있으면 0.1~0.2%p를 제공해요. 60대 이상 차주에게 유리해요.
공공기관·국가기관 재직 증명서를 제출하면 ‘우량 직장 우대’로 0.1%p 받을 수 있어요. 5급 이상 공무원은 0.15%p까지 올라가기도 해요.
우대금리와 별개로 ‘직장인 추가 한도’가 붙어 평가금액이 5% 늘어나는 숨은 혜택도 있으니 놓치지 마세요.
프리랜서는 원천징수영수증, 사업소득 원천징수영수증만 있으면 ‘소득 증빙’ 항목으로 0.05%p라도 챙길 수 있어요.
사회초년생은 ‘첫 급여 인증’ 캠페인을 활용해 0.1%p 우대를 받을 수 있는데, 최초 1년만 적용되는 곳이 많아요.
직장 우대는 보통 1년 주기로 재확인하니, 이직·퇴사 시 우대가 사라지는지 체크해야 해요.
연봉 인상분 증빙을 통해 중도에 신용등급을 올리면 금리 인하 요구권과 결합해 추가 절감이 가능해요.
📊 직장 우대 요약
| 직군 | 우대폭 |
|---|---|
| 국가·공공기관 | 0.15%p |
| 대기업 | 0.1%p |
| 프리랜서 | 0.05%p |
📊 연금수령 우대
| 연금 종류 | 우대폭 |
|---|---|
| 국민연금 | 0.1%p |
| 공무원연금 | 0.2%p |
🏦 거래 실적 우대
신용카드 월 30만 원 이상 사용 시 0.2%p까지 받을 수 있어요. 실적 산정은 승인일 기준이라, 카드 결제 시점을 조절하면 달성하기 쉬워요.
보험·펀드·신탁 가입을 합산하는 ‘종합자산 우대’는 잔액 1천만 원 이상이면 0.1%p 정도 깎아 줘요.
디지털채널 우대는 모바일 앱으로 대출을 신청할 때 0.05%p 정도를 즉시 적용해 줘요. 창구 접수보다 편하고 비용도 줄어요.
골드·PB 등급 고객은 거래량에 따라 추가 0.05~0.1%p 시크릿 우대를 받기도 해요. 등급 산정 주기를 미리 확인해 두세요.
부동산 중개 플랫폼 제휴 우대(직방·다방 등)는 대출 연계 시 0.05%p라도 할인해 주니 앱 알림을 체크해 보는 게 좋아요.
은행 간 금리 비교 후 우대폭이 더 큰 곳으로 이사하려면 중도상환수수료가 면제되는 시점(주로 3년)을 노려야 해요.
여러 우대항목을 모았다면 ‘수취 우대 한도’가 벽이 될 수 있으니, 꼭 최대 우대폭을 확인해야 해요.
📊 거래 우대 항목
| 항목 | 우대폭 |
|---|---|
| 카드 실적 | 0.2%p |
| 보험·펀드 | 0.1%p |
| 디지털 신청 | 0.05%p |
📊 우대 한도 체크
| 은행 | 최대 우대 |
|---|---|
| 카드·자산 합산 | 0.3%p |
| 등급 우대 | 0.1%p |
🌱 친환경·사회공헌 우대
제로에너지·친환경 인증 아파트는 ‘그린우대’로 0.1~0.2%p 할인돼요. 전기차 충전소, 태양광 패널 설치 단지가 대상이죠.
다자녀·신혼부부는 정책모기지 외에도 은행 자체 ‘패밀리 우대’로 0.2%p 받을 수 있어요. 주민등록등본과 혼인신고서를 제출하면 돼요.
고령자·장애인 편의시설 인증 아파트는 ‘배리어프리 우대’ 0.05%p가 붙어요. 사회적 가치 평가 항목으로 분류돼요.
대중교통 특화지구·생활권 역세권 단지에겐 교통 탄소 절감 우대가 최대 0.05%p 제공돼요.
ESG 우대는 정책 방향에 따라 항목이 매년 달라져요. 단지 정보, 건축물 에너지 효율 등급을 미리 확인하면 좋아요.
친환경 인증 서류는 지자체·시공사에서 발급받아야 해요. 발급 기간이 2주 넘게 걸리니 잔금 일정과 맞춰야 해요.
다자녀 우대는 자녀가 3명 이상, 막내 만 19세 미만 조건이 일반적이니 나이 기준을 체크하세요.
📊 ESG 우대 요약
| 항목 | 우대폭 |
|---|---|
| 그린 인증 | 0.2%p |
| 다자녀 | 0.2%p |
| 배리어프리 | 0.05%p |
📊 서류 발급처
| 항목 | 기관 |
|---|---|
| 에너지 효율 등급 | 한국건설기술연구원 |
| 친환경 건축물 | 국토교통부 |
🎯 우대 활용 전략
우대항목은 달성 난이도 대비 금리 절감 효과를 비교한 뒤 ‘가성비 순서’로 선택해요. 급여이체 → 자동이체 → 카드 실적 순이 가장 효율적이에요.
우대를 모두 채웠어도 ‘최대 우대 한도’ 이상은 적용되지 않으니, 남는 항목은 비용 부담 없는 선에서만 유지해요.
대출 실행 후 금리가 내려가면 ‘금리 인하 요구권’을 통해 신용등급·소득 개선분을 반영해 추가 절감을 노려요.
중도상환수수료가 없는 보금자리론·특례보금자리론으로 갈아탄 뒤, 시중은행 변동금리와 우대항목을 다시 적용해 2단계 절감을 시도해요.
부부 공동명의라면 실적을 한 계좌로 몰아 ‘관계강화 우대’를 극대화할 수 있어요. 부부합산 소득으로 DSR도 낮춰요.
ESG·다자녀 우대는 정책 변경 시 혜택이 커질 수 있으니, 신청 시점에 가장 최근 공고를 꼭 확인하세요.
1년마다 우대 실적을 점검해 미달성 항목을 교체하면 금리 상승을 예방할 수 있어요.
📊 우대 가성비 매트릭스
| 항목 | 비용 | 효과 |
|---|---|---|
| 급여이체 | 0 | ★★★ |
| 자동이체 | 0 | ★★ |
| 카드 실적 | 30만 사용 | ★★ |
| 펀드 가입 | 투자비용 | ★ |
📊 전략별 절감 예시
| 전략 | 금리 절감 | 연 이자 절감(3억) |
|---|---|---|
| 기본+카드 | 0.5%p | 150만 |
| 기본+카드+ESG | 0.7%p | 210만 |
FAQ
Q1. 우대항목을 모두 달성하면 금리는 0%대로 내려가나요?
A1. 기준·가산금리가 있어 0%대는 어렵고, 보통 0.8%p 내에서만 할인돼요.
Q2. 급여이체 우대는 이직해도 유지되나요?
A2. 3개월 연속 실적이 끊기면 회수돼요. 새 직장 월급통장을 빨리 연결하세요.
Q3. 카드 실적 우대는 체크카드도 되나요?
A3. 일부 은행은 가능하지만, 대부분 신용카드만 인정해요.
Q4. 친환경 우대는 어떤 서류가 필요한가요?
A4. 에너지효율 등급서, 녹색건축 인증서 등을 제출해요.
Q5. 우대금리 회수 뒤 재적용이 가능한가요?
A5. 실적을 다시 채우면 재적용돼요. 정정 요청을 은행에 보내세요.
Q6. 중복 우대는 가산되나요?
A6. 최대 우대 한도 내에서만 합산돼요.
Q7. 정책모기지에도 우대금리가 있나요?
A7. 보금자리론은 서민·실수요자 요건 충족 시 0.1%p 우대가 있어요.
Q8. 디지털 채널 우대는 어떻게 받나요?
A8. 모바일 앱으로 신청만 하면 자동 적용돼요.
